Taux d'endettement :
êtes-vous dans les clous HCSF ?

Le taux d'endettement = (total des charges mensuelles de crédit / revenus nets mensuels) × 100. Par exemple, avec 3 500 €/mois de revenus et 900 €/mois de charges (crédit auto + nouveau crédit immo), le taux est de 900 / 3 500 × 100 = 25,7 %. Depuis 2022, les banques appliquent les normes HCSF : le taux ne doit pas dépasser 35 %.

Non. Le HCSF autorise les banques à déroger à la règle des 35 % pour 20 % de leur production trimestrielle de crédits. Cette souplesse est prioritairement réservée aux primo-accédants et aux résidences principales. En pratique, dépasser 35 % est possible mais dépend de la politique commerciale de chaque établissement et de votre profil global (apport, épargne résiduelle, stabilité professionnelle).

Les banques retiennent les revenus nets avant impôt stables et réguliers : salaires, traitements, pensions de retraite et revenus locatifs (souvent pondérés à 70-80 %). Les revenus variables (primes, commissions) sont partiellement retenus selon leur régularité. Les allocations chômage, RSA et autres revenus non pérennes sont généralement exclus.

Non. Le taux d'endettement ne comprend que les charges de remboursement de crédits (immobilier, auto, consommation) et les pensions alimentaires versées. Les charges courantes comme la copropriété, l'électricité ou le loyer actuel ne sont pas intégrées dans le calcul du taux d'endettement bancaire.

Non. Cette simulation est strictement indicative et ne constitue pas une offre de crédit au sens de la réglementation bancaire (Loi Murcef n°2001-1168). Seul un établissement de crédit agréé peut vous proposer une offre de prêt. Les résultats sont basés sur les informations saisies et les règles HCSF générales, votre banque ou courtier appliquera ses propres critères d'analyse.